democraciaparticipativa.net

You must register for posting. It's free! Find the Login Form in the left column.
Debe registrarse para publicar en el "Login Form" de la izquierda. ¡Es gratis!

FORO PARTICIPATIVO / PARTICIPATIVE FORUM
home \| post reply \| threaded view \| help

Boardwalk :: Forum List

Foros

Iberoamérica / Latin America & Spain

Gerardo E. Martínez-Solanas

Admin

Posts: 308

El Microcrédito: una solución democrática y solidaria para el desarrollo - 2008/07/22 16:02 Ha sido publicado en la Revista ConVivencia un artículo muy interesante de la economista cubana Karina Gálvez, titulado "Papel del Micropréstamo en la economía cubana hoy y en el futuro". La revista ConVivencia es un nuevo esfuerzo impulsado por Dagoberto Valdés y una parte del equipo que colaboraba con él en la Revista Vitral, que publicaban anteriormente bajo los auspicios de la Arquidiócesis de Pinar del Río, en Cuba. ConVivencia es un órgano de opinión que lucha por mantener un espacio de prensa independiente dentro de la Cuba de hoy.

Invito a todos a leer los argumentos que plantea Gálvez desde Cuba en este esperanzador artículo. Para hacerlo basta con que pulsen en el enlace del título de su artículo que figura en el párrafo anterior.

Para los que no estén muy al tanto de las ideas originales que motivan el artículo de Gálvez, permítanme hacerles una breve sinopsis.

El concepto del microcrédito nació hace pocos años como propuesta del economísta/financiero Dr. Muhammad Yunus. Su gestión ha sido enormemente beneficiosa a través del Banco Grameen para hacer préstamos a los más necesitados en Bangladesh, que ha distribuido casi 2 mil millones de dólares en préstamos a dos millones y medio de prestatarios. Como garantía, el Banco usa un sistema de "grupos de solidaridad".

Más recientemente ha sido fundado el "MicroBank" (pueden leer más sobre su labor en este enlace) siguiendo el modelo del Banco Grameen en este hemisferio. Aunque sólo tiene un año de existencia activa, va camino de sobrepasar los logros de su antecesor. En poco más de un año han cerrado ya 7000 operaciones sociales de asistencia a sectores excluidos y han concedido más de 2000 micropréstamos, sin más garantía que la palabra dada, y la ilusión y el esfuerzo del entusiasmo empresarial de los beneficiados con esos créditos.

Todo esto es resultado de la iniciativa privada. No creo que en manos del Estado sea bien manejado, porque se presta a un enorme margen de corrupción. Estimo que la interrogante inicial para estimular el debate sería, ¿cómo podrían entonces trabajar en Cuba empresas privadas con la formación de "grupos de solidaridad"?

Para quienes no sean cubanos, ¿cómo se desarrollarían estas iniciativas en sus respectivos países sin caer en los males de la corrupción, el peculado ni la intervención sectaria de los políticos?

| | The administrator has disabled public write access.

Rolando H. Castañeda
User

Posts: 9

Re:El Microcrédito: una solución democrática y solidaria para el desarrollo - 2008/07/22 16:28 Generalmente ni la banca estatal ni la banca privada están interesadas en los microcréditos o en los pequeños créditos, porque tienen un elevado costo administrativo (costos de las transacciones). Digamos que un préstamo de $100,000 conlleva mucho menos costo y riesgos que 100 préstamos de $1,000. De hecho, en varios países se crean incentivos para que instituciones bancarias o filantrópicas atiendan los microcréditos. Por otra parte, como sugiere Gerardo, las instituciones estatales especializadas en microcrédito en general han sido un verdadero desastre.

Generalmente los microempresarios necesitan entrenamiento para establecer claros proyectos de negocios y ser eficientes. Los micropréstamos suelen ir acompañados de cierta asistencia técnica o entrenamiento básico sobre cómo manejar una microempresa.

No obstante lo anterior, considero que las dos ideas básicas del artículo son de gran relevancia: la importancia de la micro y pequeña empresa -particularmente ahora y al principio de la transición hacia una economía de mercado-, así como la importancia de que tengan acceso a fuentes de financiamiento.

Escribiré en breve un artículo sobre ambas ideas básicas.

| | The administrator has disabled public write access.

Jorge A. Sanguinetty
User

Posts: 59

Re:El Microcrédito: una solución democrática y solidaria para el desarrollo - 2008/07/22 16:39 :
1. Primero que nada hay que decir que la importancia del tema que trata Karina Gálvez no se puede exagerar. El financiamiento de las empresas que de muchas maneras estarán a cargo de la recuperación de la economía cubana algún día es un problema de gran magnitud, que requiere tanto de políticas adecuadas por parte del gobierno, como de un gran dinamismo del sector privado y una buena dosis de comprensión por parte de la población en general.

2. Lo primero que quiero señalar es que no debemos preocuparnos mucho por la distribución por tamaño de las empresas ni de encontrar razones para favorecer un tamaño sobre otro, o una modalidad nacional sobre la extranjera. La situación de depauperación extrema del país es más grave de lo que los propios residentes en la isla pueden percatarse. Los subsidios soviéticos de antaño y los venezolanos de ahora han evitado una crisis profunda de la economía cubana, pero el país continua viviendo al borde de su sobrevivencia, concretamente, al borde de una hambruna y de una seria crisis epidemiológica. En tales condiciones la recuperación de la economía cubana por medio de la restauración de sus empresas es una cuestión de suma urgencia, sin tiempo para que nos preocupemos mucho por el momento en cuestiones de equidad o sobre preocupaciones (sembradas por el gobierno actual) sobre los “embates” o depredaciones imaginarias de las multinacionales. Los cubanos necesitan de todas las empresas que puedan aportar producción y empleo al país, dentro de las normas que dicte un estado de derecho y un sistema fiscal eficiente. Mientras las empresas extranjeras cumplan con las leyes del país, paguen sus impuestos y respeten sus compromisos contractuales, no hay que preocuparse demasiado de su impacto en Cuba, al menos por los primeros años de la transición a hacia una economía que funcione. Lo primero que Cuba necesita es ponerse en pié y liquidar la precaria situación económica que ha obligado a vivir a los cubanos como mendigos en un campo de concentración. Consideraciones prematuras sobre equidad y distribución del ingreso antes de que la economía eche a andar puede impedir o retrasar la recuperación, con todas las consecuencias sociales y políticas que esto acarrearía.

3. Las grandes empresas no representan competencia ni amenazas para las pequeñas, de hecho las complementan y las necesitan. Cada tamaño de empresa ocupa su espacio en la economía. Las empresas generadoras de electricidad o refinadoras de petróleo no pueden ser microempresas, ni los grandes conglomerados se van a dedicar a tener restaurantes de alta cocina o boutiques de modas que cubren mercados muy especiales.

4. Hay que preocuparse de las empresas pequeñas en general, incluyendo las de tamaño micro, pero hay que tener cuidado con la experiencia internacional y cómo aplicarla a Cuba. Los proyectos de microcrédito sobre los que más sabemos están generalmente encaminados a ayudar a los segmentos más marginados y pobres de las poblaciones o países donde tales programas se han desarrollado. En una transición cubana la situación es muy distinta: el país necesita rehacer casi todo su parque empresarial, no simplemente usar la microempresa para ayudar a los marginados. Por lo tanto los mecanismos que hemos visto en otros países, incluso los que han funcionado, no son directamente aplicables a Cuba. Cuba necesita mucho más que mecanismos de microcrédito para restablecer sus empresas pequeñas. El segundo problema es cómo se logra, pero el primer problema es de dónde sale el financiamiento suficiente.

5. Rolando Castañeda está en lo cierto al señalar que los costos de transacción de los préstamos muy pequeños son proporcionalmente muy elevados por lo que muchos bancos o empresas financieras son renuentes a financiar la microempresa, especialmente cuando los gobiernos imponen techos a los intereses o cargos que deben cobrar en tales casos. Lo que logran tales techos es racionar el crédito y obligar a los micro o pequeños empresarios a recurrir al agiotista o “garrotero” como se conocía en Cuba (no sé si todavía existe). Sin embargo, en un estudio que yo hice en Ecuador (Quito y Guayaquil) hace algunos años para USAID pude observar que a pesar de que los microempresarios pagaban tasas leoninas de interés en este mercado financiero informal, los mismos conseguían pagar los intereses, devolver el capital prestado y ganancias en sus empresas. La teoría económica que explica este “milagro” es muy sencilla: típicamente la microempresa tiene un solo trabajador, especialmente cuando comienza y esa unidad tiende a ser indivisible, o sea, el microempresario-trabajador tiene su empresa como única fuente de trabajo y le dedica todo su tiempo a ella. En tales condiciones una cantidad pequeña de capital lleva una alta productividad marginal ya que la relación K/L es muy elevada, por lo que un pequeño préstamo tiene una tasa de retorno muy alta, suficiente para pagar los intereses y costos de transacción de un préstamo pequeño. Por eso no es aconsejable intervenir en los mercados de capital fijando las tasas de interés, pues tratando de “proteger” al pobrecito e infeliz microempresario que necesita que alguien vele por él (usualmente un burócrata que no sabe lo que está haciendo), se acaba limitando las oportunidades de desarrollo de las empresas pequeñas. Eso sí, Karina tiene mucha razón cuando sugiere que sería bueno que haya capacitación de empresarios para que sepan manejarse en estas condiciones, especialmente cuando sus microempresas comienzan a crecer y se hacen gerencial y financieramente más complejas.

6. También como lo indica Castañeda en un comentario al trabajo de Karina, los mecanismos estatales para ayudar a la microempresa fracasan con frecuencia y yo creo que no debieran ni mencionarse en el contexto cubano. No olvidemos que los burócratas y políticos que viven y prosperan por la hipertrofia estatal siempre están al acecho de ideas que justifiquen nuevas agencias y negociados ministeriales que supuestamente van a resolver todos los problemas del país. En Cuba hemos estamos sufriendo por cincuenta años esta enfermedad pandémica en América latina y otros países.

7. Lo que Cuba necesita para darle un empujón fuerte (el motor pequeño que ayuda a arrancar al motor grande) a su economía una vez que una transición sea posible es crear un fondo que regale (si, dije regale) pequeñas sumas de dinero, quizás de tamaños variables no menores del equivalente a quinientos dólares, para recrear el sector empresarial que se encarga de servicios a la población, como son las barberías y peluquería, los talleres de reparación, expendios de comida ambulante, pequeños comercios, contratistas para la construcción y reparaciones de inmuebles, consultorios profesionales, etc., etc. El método de distribución de estos “regalos” puede basarse en unas loterías semanales distribuidas a lo largo del territorio nacional. Pudiera estudiarse si el acceso a la lotería sería por inscripción gratuita o por medio de boletos que los aspirantes a empresarios comprarían por una suma módica al alcance de la inmensa mayoría de los cubanos. La venta por supuesto tendría que estar racionada de manera que aquellos que tengan más medios no puedan comprar más de un boleto. Es importante que este mecanismo sea extensivo a la pequeña y microempresa rural, pues la recuperación de la economía nacional en las ciudades tiene que ir pari passu con la del campo.

8. Es factible crear este fondo con préstamos y/o donaciones internacionales, que pagaría oportunamente el gobierno cubano mediante la colección de impuestos. Este mecanismo duraría un año o dos mientras se desarrolla un sistema bancario como parte del sector de intermediación financiera con sus respectivas empresas nacionales y también extranjeras. En ningún caso este fondo deberá convertirse en una agencia permanente de financiamiento. Es sólo una medida de emergencia para atender una situación anómala y excepcional.

9. Mientras esto se hace, hay que crear las condiciones para atraer capital del exterior en todos los tamaños imaginables. En un inicio los inversionistas vendrán a Cuba porque la mano de obra es barata, resultado de la depauperación crónica del trabajador cubano. Por supuesto en la medida que la economía se expanda y haya más inversiones, crecerá la demanda de trabajo y los salarios automáticamente comenzarán a subir, hasta llegar a los estándares comparativos internacionales si la economía cubana consigue atraer a los inversionistas y crear las condiciones que operen en el país adecuadamente. Esto debe ocurrir en poco tiempo. Estas empresas, grandes, medianas y hasta muchas pequeñas extranjeras o de cubanos exilados que quieran regresar u otros extranjeros que quieran establecerse en Cuba, ayudarían al desarrollo de la mayoría de las empresas pequeñas mediante la demanda de sus servicios.

10. En estas condiciones, lo más importante que puede hacer un nuevo estado cubano, además de deshacerse de sus empresas estatales tan pronto sea aconsejable y factible, es concentrarse en desarrollar un sistema legal que garantice eficaz y eficientemente las libertades y derechos individuales, los derechos de propiedad, la administración de justicia, la estabilidad monetaria, la seguridad nacional y el financiamiento y administración de los bienes públicos que le corresponde típicamente al estado proveer.

| | The administrator has disabled public write access.

Rolando H. Castañeda
User

Posts: 9

Re:El Microcrédito: una solución democrática y solidaria para el desarrollo - 2008/07/23 17:21 Considero que Jorge plantea claramente la prioridad que debe tener un Gobierno de Cuba de transición de lograr un elevado y sostenido crecimiento económico alentando la inversión privada en todas sus dimensiones, particularmente porque la situación actual, como él señala, es mucho más difícil que lo que las estadísticas oficiales revelan. No obstante, tengo dos observaciones sobre lo que él indica que no son discrepancias sino grados de énfasis.

La micro y pequeña empresa se descuidó en Europa Oriental porque la atención se centró en la promoción de la gran empresa y en la privatización de las empresas estatales existentes. Hay entidades internacionales sin fines de lucro especializadas en la micro y pequeña empresa que deben ser alentadas a participar en Cuba desde el principio de la transición para brindar pequeños préstamos que son muy difíciles de administrar y que además deben ir acompañados de cierta asistencia técnica y entrenamiento. En Europa del Este y los antiguos países de la URSS, el Gobierno de los EEUU colaboró en la creación de varios fondos que no sólo hacían préstamos y daban asistencia técnica sino que estaban dispuestos a invertir (adquirir capital) en la micro y pequeña empresa.

Personalmente considero ésta es una mejor alternativa que sortear recursos o regalarlos, pues conociendo la naturaleza humana muchos van a participar en el sorteo o regalo de los recursos, pero no necesariamente en el establecimiento y desarrollo de la micro y pequeña empresa.

| | The administrator has disabled public write access.

Carmelo Mesa Lago
User

Posts: 1

Re:El Microcrédito: una solución democrática y solidaria para el desarrollo - 2008/07/23 18:10 He leido tres articulos de Karina en ConVivencia y me han gustado mucho. Me parece que este sobre los microprestamos es el mejor y la felicito.

Creo importante agregar que habria que revivir el proyecto de ley de 1995 (luego engavetado) que autorizaba las pequeñas y medianas empresas (PYMES). Tambien seria importante que se autorizara la inversion de las remesas extranjeras en las PYMES, lo cual tendria un efecto multiplicador. Por ultimo, el Cuba Study Group de Miami (empresarios con una vision social y partidarios de relaciones con Cuba) tienen un proyecto para crear un fondo que otorgue creditos a PYMES, etc. en Cuba

| | The administrator has disabled public write access.

Rolando H. Castañeda
User

Posts: 9

“Papel del Micropréstamo en la Economía Cubana Hoy y en El Futuro” de Karina Gál - 2008/07/23 19:53 Las dos ideas principales del mencionado artículo son de gran relevancia para el futuro inmediato de la isla. Estas son la importancia de la micro y pequeña empresa ahora y al principio de la transición hacia una economía de mercado, así como que esas empresas tengan acceso efectivo a fuentes de financiamiento para que puedan establecerse y desarrollarse.

La fundamentación de estas empresas la brinda Karina cuando indica la ventaja de haber estado en Cuba durante todo este tiempo y de conocer bien a nuestro pueblo, sus necesidades y de cómo piensa, sus gustos y sus preferencias. Con estas ventajas y con recursos financieros adecuados se pueden desarrollar muchas actividades económicas que en la mayoría de los países suelen ser atendidas por la micro y pequeña empresa que crean empleo y producto que el Estado es incapaz de establecer, manejar y desarrollar eficientemente.

La micro y pequeña empresa tienen un papel muy significativo aún en los países de mayor desarrollo en el mundo ya que generan una parte significativa del producto y del empleo. Así en los países de la Unión Europea constituían casi el 99% de las empresas, generaban el 50% del empleo y el 40% de la producción nacional-en 2005. En Cuba estas actividades han sufrido los fuertes embates de la Gran Ofensiva Revolucionaria de 1968, el Proceso de Rectificación de Errores y Tendencias Negativas de 1986 y las crecientes restricciones impuestas después de la tímida apertura del período 1994-1996.

Durante el proceso de transición la banca estatal y la banca privada no suelen estar interesadas en los micro ni en los pequeños créditos, porque tienen un elevado costo administrativo (costo de las transacciones) y conllevan elevados riesgos. Así, un préstamo de $100,000 suele conllevar muchos menos costos y riesgos que 100 préstamos de $1,000. Particularmente las instituciones estatales especializadas en microcrédito han sido en general un verdadero desastre por sus pobres record de cobranzas y su falta de viabilidad financiera.

En varios países se han establecido incentivos para que las instituciones bancarias o filantrópicas atiendan a los micro y pequeños créditos. Además, los microempresarios necesitan entrenamiento y asistencia técnica especializada para establecer proyectos de negocios claros y eficientes. Por ello, los micropréstamos suelen ir acompañados de asistencia técnica y entrenamiento básico sobre cómo establecer, manejar y desarrollar estas empresas. El propósito es que se desarrollen y consoliden y eventualmente sean atendidas por el sistema financiero regular.

En el caso cubano un grupo de exitosos empresarios cubanos en el exterior, con una visión social y partidarios de la normalización de las relaciones con la isla, el Cuban Study Group, está dispuesto a establecer un fondo con una capitalización inicial de $10 millones. Este fondo sería manejado autónomamente por una empresa internacional de reconocida experiencia para que brinde crédito a los micro y pequeños empresarios tan pronto lo permitan las autoridades cubanas. Asimismo, el Cuban Study Group estableció un cuerpo de empresarios cubanos, con el fin de reclutar ejecutivos, empresarios y otros profesionales cubanoamericanos (incluyendo sus propios miembros) con el fin de ofrecer su tiempo, y de prestar asesoría y entrenamiento a los microempresarios en la isla sobre la creación y desarrollo de micro y pequeñas empresas. También, se ha comprometido a dar el financiamiento básico y asistencia para lanzar un sitio web que ofrecería a los cubanos en la isla educación, entrenamiento e información sobre la creación de empresas pequeñas y su operación.

Este proyecto del Cuba Study Group merece un decidido apoyo de todos los cubanos por la gran trascendencia que podría tener ahora y durante el proceso de transición por las razones señaladas por Karina. Adicionalmente, como menciona Carmelo Mesa-Lago es necesario revivir el proyecto de ley de 1995 que autorizaría las pequeñas y medianas empresas, así como que se autorizara la inversión de las remesas del exterior en las micro y pequeñas empresas, lo cual tendría un efecto multiplicador. Esto podría ayudar a que Cuba tuviera una vibrante recuperación económica similar a la de los periodo 1980-1985 y 1994-1996.

| | The administrator has disabled public write access.

Jorge A. Sanguinetty
User

Posts: 59

Re: El Microcrédito: una solución democrática y solidaria para el desarrollo - 2008/08/08 12:47 :
Rolando tiene razón al mencionar cuánto se subestimó el papel de la pequeña empresa en las transiciones de Europa Central y Oriental. Todavía hay quien no comprende que las transiciones de las economías socialistas tienen dos formas de privatización. Una es la de cambiar la estructura de la propiedad de las empresas que existen, de lo público a lo privado. La otra forma es la de recrear el sector privado que desapareció con el advenimiento del socialismo, que afecta especialmente a las empresas de menor tamaño. En el caso cubano el espectro de tamaño comienza con la microempresa que incluía tanto el puesto de fritas, los sillones de limpiabotas y los afiladores ambulantes de tijeras y cuchillos hasta negocios con un techo, como talleres de reparación, transportistas y pequeños comercios.

Una característica de estas empresas y otras de mayor tamaño pero todavía en el rango de las pequeñas es que son grandes generadoras de empleo, característica que es universal, particularmente importante en EEUU. Esta condición generadora de empleo (con relativamente poco capital físico y financiero) hace de estas empresas un medio formidable para reabsorber el desempleo inevitable que ha de generarse cuando se privaticen las grandes empresas (que generalmente inflan sus filas de trabajadores mucho más allá de lo que es eficiente, deprimiendo la productividad del trabajo y generando pérdidas) y cuando se reduzcan las filas de las fuerzas armadas, los servicios policíacos y de seguridad y las burocracias del estado (central, provincial y local) y del Partido. Es a estas personas a las que prioritariamente se les puede brindar la oportunidad de una donación para que generen su propio empleo por medio de la creación de una empresa.

Por supuesto, esto requiere más ingeniería, pues como Rolando muy bien apunta, estos sistemas cuando se improvisan pueden tener resultados indeseados. La lotería u otros sistema de donación de corto plazo es una idea expuesta por otros que bien implementada puede ser muy eficaz en costo o "cost-effective" en su administración. La lotería puede ser un sistema más entre otros y todos pueden estar complementados con sesiones de capacitación para los aspirantes a empresarios. Por otra parte no hay que olvidar que siempre existió en Cuba la figura del empresario. Esta figura no desapareció por completo con el exilio, ni entre los que no emigraron y fue acaso renovada durante "el Período Especial" y el "cuentapropismo" que llegó a trascender las actividades clandestinas del mercado negro. Podemos suponer que estos empresarios y empresarias están mucho mejor preparados que los que se verían lanzados a fundar una pequeña empresa sin experiencia previa, de ahí que alguna capacitación (y algo más) sea necesaria. El hecho es que esta dotación empresarial con alguna experiencia, aunque haya sido obtenida de manera precaria y hasta en condiciones de ilegalidad, son potencialmente capaces de aprovechar las nuevas oportunidades con mayor eficacia. En cualquier caso, cualquier estrategia en el desarrollo de la pequeña empresa debe tener en cuenta la necesidad de que la misma genere una gran cantidad de empleo remunerado de manera de absorber, como ya dije, el desempleo que la transición generará en la medida que las nuevas condiciones económicas ganen en eficiencia y productividad, condiciones necesaria para sacar a la economía cubana y a los cubanos de a pié de la pobreza en que viven sumergidos.
Saludos,

Jorge A. Sanguinetty
President & CEO
DevTech Systems, Inc.

| | The administrator has disabled public write access.

Boardwalk :: Forum List Foros Iberoamérica / Latin America & Spain